來源：經濟日報 作者：王寶會

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近日，多家銀行走進校園，面向大學生群體推出多款信用卡產品。校園信用卡一般具有異地匯款免手續費，溢繳款可用于消費，本地本行轉出、取現免手續費，以及即時申請即時出卡、年費減免等特點。大學生應如何用好信用卡?需要注意哪些問題?

落實還款來源

“我是在讀大學生，可以辦理信用卡嗎?”

“可以!目前我們有專門為大學生群體推出的信用卡，有各種系列聯名卡，您挑選好之后掃描辦卡設備生成的二維碼就可以申請辦卡。”

這是建設銀行上海楊浦支行客戶經理梁曦文在網點大廳指導復旦大學新生小陳辦卡時的一段對話。“根據監管要求，您需要落實第二還款來源，填寫第二還款人的信息，并提供證明材料，第二還款來源方本人需到場。”梁曦文補充說。

開學季走進校園開辦信用卡業務的銀行不少。比如，中國銀行廣州天河支行派出專業的金融志愿服務隊，在華南理工大學校園內搭建臨時服務站，為2023級新生提供入學便捷開卡服務。“建設銀行推出了多款面向大學生群體的卡產品，除了本身權益，還有品牌滿減優惠活動等。”建設銀行信用卡中心業務經理李達說。

目前，大學生申請辦卡趨向于哪種方式?梁曦文告訴記者，現在大學生習慣在線上申請信用卡，收到面簽短信通知或信用卡實體卡后，前往網點辦理信用卡面簽業務。此外，對于那些未申請過信用卡的學生，來網點辦理學生信用卡，工作人員會協助其完成開卡、激活等步驟。

針對大學生申辦信用卡，多家銀行也強調，只有落實第二還款來源，才能釋放信用額度，即使用信用卡的透支功能。比如，農業銀行推出的大學生優卡產品提供一定授信額度，但是申請該產品需書面落實第二還款來源。

為何要落實第二還款人信息?中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，一方面，大學生群體普遍年齡偏小，消費、理財等觀念尚不成熟，可能產生過度消費、過度負債等行為，對其自身學習生活造成不利影響;另一方面，大學生群體缺乏穩定的收入來源，償付能力有限。一旦產生大額負債，只能依靠其他還款來源進行償付。因此，落實第二還款來源、確保監護人知曉大學生信用卡申請相關情況，對于銀行控制金融風險、更好地保護大學生群體的權益都非常重要。

警惕詐騙風險

一直以來，商業銀行嚴格按照監管部門要求，對于大學生辦理信用卡保持適度節奏。記者聯系多家銀行了解到，部分銀行為了防控風險，對大學生群體不予辦理信用卡。即使有的銀行推出了學生專屬信用卡產品，也會在審批、授信、調額等環節全方位審核大學生辦卡的資質條件，尤其是在信用卡透支額度上嚴格把控。

銀行內部人士告訴記者，不同銀行要求不同，多數銀行為大學生辦理的信用卡與普通儲蓄卡一樣，不具有消費透支功能，只有那些開通第二還款人的專屬卡，才能有消費透支功能。

專家提醒，如果發生信用卡逾期現象，將會產生罰息和滯納金，長此以往、置若罔聞，將對征信產生影響。此外，從近期多發的金融詐騙案件看，大學生要警惕代還信用卡刷單、租售銀行卡等金融詐騙風險。

“刷單”是電商衍生詞，一般指店家付款請人假扮顧客購買商品，以增加店鋪訂單、提高店鋪排名并填寫虛假好評的行為。例如，詐騙分子常以兼職刷單為幌子，以購物返提成、點贊得傭金等為誘餌，讓受害人通過相關APP接刷單任務，先墊付資金做信用卡幫還刷單，完成任務后方可收回本金和對應的傭金。多數受害人意識到上當受騙后，為時已晚。“校園反詐不能大意，兼職刷單屬于違法行為，大學生不要輕易透露自己的銀行卡、驗證碼、信用卡等信息。凡是以刷單為由的兼職，大多屬于詐騙。”郵儲銀行安徽省分行運營管理部業務人員宋廣麗表示。

近年來，基于信用卡征信洗白等金融詐騙招數花樣繁多，讓大學生防不勝防，還有不法分子通過網站、朋友圈等渠道發布收卡廣告，以大額傭金誘導用戶租售自己的信用卡，甚至誘導用戶參與轉賬、收款工作。北京京臻律師事務所律師宋剛明認為，大學生需要切實了解相關法律知識，增強法治觀念，遇到此類情況務必提高警惕。如因“征信洗白、租售信用卡”等行為造成信用卡逾期，應當承擔償還借款、賠償損失等違約責任。不僅如此，信用卡僅限本人使用，卡片外借風險大。如果明知他人利用信息網絡實施犯罪而出租信用卡，還有可能構成“幫信罪”。

保障用卡安全

大學生群體消費意愿較強，存在較大信用卡需求。中國銀行研究院研究員杜陽提醒，大學生在辦理信用卡時，要做好資產配置與消費需求方面的規劃安排，防止睡眠信用卡過多帶來的相關風險。

自2022年7月份監管部門發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》以來，多家銀行紛紛開啟清理睡眠信用卡行動。今年以來，又有多家銀行發布清理睡眠信用卡公告，對睡眠信用卡密集整改。

杜陽表示，從銀行角度看，清理睡眠信用卡可以降低銀行運營和管理成本，一定程度上提升其盈利能力，也可釋放更多銀行資源用于服務活躍賬戶，提供更高質量的客戶服務，更好地滿足客戶消費金融需求。從用戶角度看，睡眠信用卡可能存在被盜刷的風險，即使信用卡長期不用也可能存在數據泄露的風險，銀行方面關閉這些不活躍信用卡可以減少數據泄露的風險，以保證金融消費者合法權益不受侵犯。

信用卡用得少或長期不用，容易引發不必要的風險隱患。因此，大學生辦理信用卡，需結合具體情況合理評估辦卡用途，學會安全用卡、合理用卡。不用的信用卡賬戶應及時辦理銷卡業務，并將卡片芯片磁條銷毀，不隨意丟棄。

中國銀行研究院研究員李一帆表示，大學生在申請信用卡時，應根據自身經濟條件和實際情況選擇適合自己的卡產品，用卡要謹記“量入為出、理性適度、合理用卡”原則，避免盲目沖動消費或套現行為，形成健康的消費理念和用卡習慣。尤為重要的是，要樹立信用觀念，在使用信用卡后需及時還款，保持良好的征信記錄。此外，在掌握基本金融知識的基礎上，更要學會關注收支平衡，樹立長期金融規劃意識。

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