文/黑瑪麗

此信用非彼信用！

近日，國家發改委發布《失信行為糾正后的信用信息修復管理辦法（試行）》（以下簡稱《辦法》），就信用信息修復的條件、程序、協同聯動等進行了具體的規定，將于今年5月1日起施行。

(相關資料圖)

作為發改委下屬的國家公共信用信息中心主辦的政府官方網站，“信用中國”一直在積極推動信用修復工作。消金界發現，早在2022年10月，發改委就曾公開表示，正在研究起草《辦法》，持續完善信用修復制度。

有從業者認為，如今《辦法》的出臺，是信用中國的一次“重大突破”，對社會信用體系建設具有重大意義。以前只能由央行制定的征信規則，現在意味著，信用中國也有制定規則的能力了。

但，事實果真如此嗎？這一《辦法》與金融系統的征信工作有什么區別？與監管正在推進的“斷直連”工作有沒有關聯？

01爭議“信用修復”

近日，關于“信用修復”的消息在朋友圈瘋傳。該消息的源頭，在于國家發改委1月下發的《辦法》。

“這兩天總是有人問起，我還特意去下載了原文去看。”就連自身從事貸款業務的小白，都搞不清到底是怎么回事。而他此前并未和“信用中國”打過交道。

事實上，信用修復是個“老業務”。這里指的是如果信用報告當中有錯誤或者遺漏，可以向放貸機構或征信中心（分中心）提出異議并要求更正。

而小白他們，此前打交道的部門，是人民銀行直屬的事業單位——中國人民銀行征信中心。

本來是一項利民服務，卻被不少中介和不法分子盯上了。

早在2019年，消金界就曾提醒過，在金融業務中，“征信修復”這一概念被濫用了（2000元清洗一條征信污點？銀行職員：反正我們行還未真正消除過一筆）。

多位業內人士也告訴消金界，市場上眾多開展該業務的征信修復公司、征信律師等，大多假借“征信修復”“征信洗白”等名義，通過虛假宣傳、教唆無理申訴、材料造假、惡意投訴等手段騙取錢財或個人信息，從中非法獲利。

就連不少一線從事貸款業務的人員都認為，這是在鉆銀行的空子。

事實上，征信機構也不“鼓勵”這項業務的開展。

一般來說，只有涉及到信息填寫有誤、客戶經理錄入操作有誤放貸機構數據處理有誤征信中心整合數據有誤，才可以提出異議。

央行也多次發文打擊此類行為。早在去年3月份，人民銀行辦公廳印發《關于開展“征信修復”亂象專項治理“百日行動”工作的通知》，要求從2022年3月中旬至6月下旬在全國范圍內開展此項工作。

近期在朋友圈傳播的“信用修復”的信息，顯然又是在混淆概念，借機攬財。機構與公眾還須擦亮眼睛。

02信用中國：從未開展過個人相關業務

更為重要的是，征信牌照也是約束相關業務的關鍵。

消金界向信用中國官方客服進行問詢，得到的回復為，平臺并未做過任何與個人相關的信用修復。

目前擁有個人征信牌照的市場化機構主要有百行征信、樸道征信等。信用中國并沒有相關的牌照。

當然，兩者的區別不僅于此。關于央行征信中心與信用中國，二者最大的區別在于，前者主要針對個人和企業的金融借貸類逾期信息提供異議處理；后者主要針對法人和非法人組織的行政處罰信息進行信用修復，并不針對個人開展業務。

二者的共同點在于都提供“信用報告”，但也存在很大的區別。

人民銀行征信中心提供的信用報告，又稱“金融信用信息基礎數據庫”“企業和個人信用信息基礎數據庫”，以及個人的“經濟身份證”，它記錄借債還錢、合同履行、遵紀守法等信息。而個人信用報告為注冊用戶展示其個人信用信息的基本情況，包括信貸記錄、部分公共記錄和查詢記錄的明細信息。

人民銀行征信中心的“個人征信報告”

人民銀行征信中心的企業信用報告

而“信用中國”提供的信用報告，全稱為“法人和非法人組織公共信用信息報告”，其正文內容主要包含基礎信息、行政管理信息、誠實守信信息、嚴重失信主體名單信息、經營異常信息、信用承諾信息、信用評價信息、司法判決信息以及其他信息等。

盡管央行征信的“公共信息明細”和“信用中國”的公共信息有所重合，但業內人士表示，兩份信用報告的數據源分屬于不同的系統。

這也就意味著，即便“信用中國”的信息被修復，央行征信中心的也不一定同步。

目前監管正在推進“斷直連”工作，主要依據的是《征信業務管理辦法》，其中規定信用信息主要是按照依法采集、為金融等活動提供服務、用于識別判斷企業和個人信用狀況等三個維度，將符合上述標準的基本信息、借貸信息、其他相關信息，以及基于這些信息的分析評價信息。已于2022年1月1日起施行。

由此也能看到，此次發改委提出的信用修復工作與金融系統的信用信息并不是一套系統。

03 加快推動社會信用立法

作為發改委下屬的國家公共信用信息中心主辦的政府官方網站，“信用中國”一直在積極推動信用修復工作。

早在2022年10月，發改委就公開表示，正在研究起草《失信行為糾正后的信用信息修復管理辦法（試行）》，持續完善信用修復制度。

此外，信用中國還聯合地方法院建立信用修復中心，積極推進構建全國一體化融資信用服務平臺，加強包括市場主體登記注冊、納稅、社會保險費和住房公積金繳納、水電氣費等信息歸集共享。

值得肯定的是，這些舉措有利于保障了信用主體合法權益，有利于提升銀行等金融機構服務中小微企業能力，提高中小微企業貸款覆蓋面、可得性和便利度。

需要指出的是，正如《辦法》強調的，要構建全國“一處修復、處處同步”的信用信息修復體系，未來還要加強信用信息歸集共享開放，建立信息同步更新機制。這樣才能保障信用信息修復的唯一性和可信性，從而降低信息甄別成本。

此外，發改委和人民銀行當下也在加快推進有關立法工作，研究起草《信用建設法》草案文本。屆時，將會對信用修復的渠道和相關程序進行更加明確的說明。

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