案例名稱

文旅場(chǎng)景金融中數(shù)字債項(xiàng)監(jiān)管的產(chǎn)融解決方案

(資料圖片)

案例簡(jiǎn)介

三悅科技通過(guò)構(gòu)建文旅數(shù)據(jù)資產(chǎn)平臺(tái)，通過(guò)區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)孿生等科技手段，以交易畫像為基礎(chǔ)，通過(guò)解構(gòu)交易場(chǎng)景，建立模型，在實(shí)際交易中形成數(shù)字資產(chǎn)，為企業(yè)直接融資提供增信能力，并通過(guò)與銀行線上風(fēng)控系統(tǒng)直連，形成不可篡改的交易數(shù)據(jù)鏈和信貸資金閉環(huán)管理，為銀行提供合規(guī)、真實(shí)的貿(mào)易數(shù)據(jù)以及數(shù)字債項(xiàng)監(jiān)管解決方案，使文旅產(chǎn)業(yè)鏈中的中小微企業(yè)能夠基于真實(shí)交易快速獲得銀行無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的在線金融支持。

系統(tǒng)適配及安全

一、打造文旅數(shù)據(jù)資產(chǎn)平臺(tái)，建立企業(yè)的交易畫像

一端鏈接場(chǎng)景端，與國(guó)內(nèi)高星景區(qū)的通關(guān)系統(tǒng)、酒店的PMS庫(kù)存管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)對(duì)接，通過(guò)打通供給側(cè)數(shù)據(jù)，為文旅產(chǎn)業(yè)鏈中景區(qū)包票、酒店包房實(shí)現(xiàn)供需兩端的交易撮合服務(wù)，使文旅企業(yè)的交易數(shù)據(jù)可視化；另一端與銀行總行的風(fēng)控系統(tǒng)直連，運(yùn)用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)，確定交易內(nèi)容的唯一性，再對(duì)交易賬戶進(jìn)行監(jiān)管和控制，加快推動(dòng)文旅產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程。

二、為金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)基于電子債項(xiàng)的線上科技監(jiān)管

平臺(tái)利用代理重加密技術(shù)為文旅行業(yè)在電子門票質(zhì)押交易場(chǎng)景中實(shí)現(xiàn)債項(xiàng)隔離，質(zhì)押平臺(tái)接收到銷售端發(fā)送的電子門票請(qǐng)求，基于該請(qǐng)求生成訂單編號(hào)，并以訂單編號(hào)和回調(diào)地址進(jìn)行保存，質(zhì)押平臺(tái)獲取重加密密鑰，接收銀行端的解除質(zhì)押結(jié)果，向電子門票提供端請(qǐng)求電子門票并對(duì)電子門票進(jìn)行加密，生成電子門票密文，通過(guò)回調(diào)地址將電子門票密文發(fā)送到質(zhì)押平臺(tái)，最后基于解除質(zhì)押結(jié)果和電子門票密文，生成電子門票質(zhì)押結(jié)果，從而保證了債項(xiàng)的唯一性。

三、區(qū)塊鏈建立智能合約，并對(duì)資金實(shí)現(xiàn)閉環(huán)管理

通過(guò)將文旅企業(yè)、平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)三方形成聯(lián)盟鏈，明確上鏈各方共同確認(rèn)的條件，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)建立智能合約，對(duì)賬戶進(jìn)行管控并閉環(huán)管理信貸資金，保障場(chǎng)景中的數(shù)據(jù)不可篡改，并確認(rèn)交易唯一性、合法性和公允性。

四、嵌入人工智能技術(shù)，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)管理

平臺(tái)通過(guò)人工智能對(duì)數(shù)據(jù)和場(chǎng)景邏輯進(jìn)行學(xué)習(xí)，形成智能風(fēng)控，并基于此實(shí)現(xiàn)機(jī)器人審批，以及智能化貸前、貸中、貸后管理。在貸后管理中，一方面采用貸款批發(fā)、零售還款的方式，以及貸方做劣后，資方為優(yōu)先回款主體的方式，使得資金在僅用于交易完成的基礎(chǔ)上，降低資方的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，通過(guò)智能分析貸款企業(yè)實(shí)時(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況，及時(shí)進(jìn)行貸后干預(yù)，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

五、國(guó)產(chǎn)化基礎(chǔ)設(shè)施部署，提升數(shù)據(jù)安全性保障

平臺(tái)以國(guó)產(chǎn)華為云為底座，以鯤騰服務(wù)器、Guess DB 2.0為基礎(chǔ)硬件和數(shù)據(jù)庫(kù)，構(gòu)建了一套完整自主可控的平臺(tái)系統(tǒng)，解決數(shù)據(jù)授信、數(shù)據(jù)保護(hù)的問(wèn)題，以便于服務(wù)國(guó)內(nèi)多個(gè)金融機(jī)構(gòu)及核心企業(yè)。

圖一 文旅場(chǎng)景融資數(shù)據(jù)資產(chǎn)平臺(tái)

圖二 文旅數(shù)字憑證監(jiān)管平臺(tái)

圖三 文旅場(chǎng)景貸后監(jiān)測(cè)平臺(tái)

圖四 為朝陽(yáng)區(qū)搭建的文旅數(shù)字金融平臺(tái)

集成創(chuàng)新效果

（一）解決中小企業(yè)基于交易的實(shí)際融資需求

截止2022年底，平臺(tái)接入了國(guó)內(nèi)超過(guò)4200家景區(qū)的通關(guān)系統(tǒng)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)、超過(guò)259萬(wàn)家酒店的實(shí)時(shí)庫(kù)存數(shù)據(jù)，為文旅小微企業(yè)的單筆最高信用放款金額達(dá)3000萬(wàn),幫助400多家景區(qū)、酒店在疫情最困難的時(shí)期得以回血并存活下來(lái)，為超過(guò)2321家文旅小微企業(yè)提供了融資服務(wù)。

（二）降低中小微文旅企業(yè)融資成本

通過(guò)平臺(tái)基于數(shù)字資產(chǎn)增信貿(mào)易場(chǎng)景的融資新模式，中小微企業(yè)無(wú)需再考核資產(chǎn)規(guī)模并提供擔(dān)保物，使其實(shí)際融資成本從原本平均年化利率18%降低到4.35%。

（三）匯聚政銀金融資源

工商銀行的15家省分行通過(guò)該平臺(tái)業(yè)務(wù)落地，該復(fù)制到華夏銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行、北京銀行等其他大中型商業(yè)銀行總行；與北京市文旅局在內(nèi)的21個(gè)地方省文旅廳建立了政企銀合作對(duì)接以及業(yè)務(wù)推廣。其中為朝陽(yáng)區(qū)搭建的文旅數(shù)據(jù)資產(chǎn)平臺(tái)被商務(wù)部授予國(guó)家擴(kuò)大服務(wù)業(yè)開(kāi)放復(fù)制推廣的“全國(guó)十大創(chuàng)新案例”、文旅部評(píng)為十大“科技創(chuàng)新案例”，2022年7月29日，文旅部數(shù)據(jù)中心、全國(guó)工商聯(lián)旅游業(yè)商會(huì)、中國(guó)工商銀行與三悅科技聯(lián)合共建“中國(guó)文旅數(shù)字金融實(shí)驗(yàn)室”在文旅部揭牌。

圖五 平臺(tái)被商務(wù)部平臺(tái)全國(guó)十大創(chuàng)新案例

圖六 平臺(tái)推動(dòng)了超過(guò)14個(gè)省文旅廳局實(shí)現(xiàn)政企銀聯(lián)動(dòng)

（四）模式的創(chuàng)新性與跨產(chǎn)業(yè)應(yīng)用

新模式下，金融機(jī)構(gòu)由審企業(yè)的行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)閷徍私灰啄Ｐ图敖灰讛?shù)字資產(chǎn)，由線下信貸人員審核轉(zhuǎn)變?yōu)橹悄軝C(jī)器人審核；這種模式，已經(jīng)不僅是對(duì)文旅場(chǎng)景有效，在涉農(nóng)供應(yīng)鏈、政府采購(gòu)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)融平臺(tái)構(gòu)建、大數(shù)據(jù)治理、跨行業(yè)平臺(tái)型數(shù)據(jù)鏈應(yīng)用等領(lǐng)域都產(chǎn)生了積極的推動(dòng)。

項(xiàng)目牽頭人

陳芝芳三悅科技CEO

項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)成員

吳艷艷、胡靖宇、劉利霞、沈飛鵬、王衛(wèi)哲

關(guān)鍵詞：