案例名稱

文旅場景金融中數(shù)字債項監(jiān)管的產(chǎn)融解決方案

(資料圖片)

案例簡介

三悅科技通過構(gòu)建文旅數(shù)據(jù)資產(chǎn)平臺，通過區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)孿生等科技手段，以交易畫像為基礎(chǔ)，通過解構(gòu)交易場景，建立模型，在實際交易中形成數(shù)字資產(chǎn)，為企業(yè)直接融資提供增信能力，并通過與銀行線上風(fēng)控系統(tǒng)直連，形成不可篡改的交易數(shù)據(jù)鏈和信貸資金閉環(huán)管理，為銀行提供合規(guī)、真實的貿(mào)易數(shù)據(jù)以及數(shù)字債項監(jiān)管解決方案，使文旅產(chǎn)業(yè)鏈中的中小微企業(yè)能夠基于真實交易快速獲得銀行無抵押無擔(dān)保的在線金融支持。

系統(tǒng)適配及安全

一、打造文旅數(shù)據(jù)資產(chǎn)平臺，建立企業(yè)的交易畫像

一端鏈接場景端，與國內(nèi)高星景區(qū)的通關(guān)系統(tǒng)、酒店的PMS庫存管理系統(tǒng)實現(xiàn)數(shù)據(jù)對接，通過打通供給側(cè)數(shù)據(jù)，為文旅產(chǎn)業(yè)鏈中景區(qū)包票、酒店包房實現(xiàn)供需兩端的交易撮合服務(wù)，使文旅企業(yè)的交易數(shù)據(jù)可視化；另一端與銀行總行的風(fēng)控系統(tǒng)直連，運用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)，確定交易內(nèi)容的唯一性，再對交易賬戶進行監(jiān)管和控制，加快推動文旅產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化進程。

二、為金融機構(gòu)實現(xiàn)基于電子債項的線上科技監(jiān)管

平臺利用代理重加密技術(shù)為文旅行業(yè)在電子門票質(zhì)押交易場景中實現(xiàn)債項隔離，質(zhì)押平臺接收到銷售端發(fā)送的電子門票請求，基于該請求生成訂單編號，并以訂單編號和回調(diào)地址進行保存，質(zhì)押平臺獲取重加密密鑰，接收銀行端的解除質(zhì)押結(jié)果，向電子門票提供端請求電子門票并對電子門票進行加密，生成電子門票密文，通過回調(diào)地址將電子門票密文發(fā)送到質(zhì)押平臺，最后基于解除質(zhì)押結(jié)果和電子門票密文，生成電子門票質(zhì)押結(jié)果，從而保證了債項的唯一性。

三、區(qū)塊鏈建立智能合約，并對資金實現(xiàn)閉環(huán)管理

通過將文旅企業(yè)、平臺、金融機構(gòu)三方形成聯(lián)盟鏈，明確上鏈各方共同確認(rèn)的條件，通過區(qū)塊鏈技術(shù)建立智能合約，對賬戶進行管控并閉環(huán)管理信貸資金，保障場景中的數(shù)據(jù)不可篡改，并確認(rèn)交易唯一性、合法性和公允性。

四、嵌入人工智能技術(shù)，嚴(yán)控風(fēng)險管理

平臺通過人工智能對數(shù)據(jù)和場景邏輯進行學(xué)習(xí)，形成智能風(fēng)控，并基于此實現(xiàn)機器人審批，以及智能化貸前、貸中、貸后管理。在貸后管理中，一方面采用貸款批發(fā)、零售還款的方式，以及貸方做劣后，資方為優(yōu)先回款主體的方式，使得資金在僅用于交易完成的基礎(chǔ)上，降低資方的風(fēng)險；另一方面，通過智能分析貸款企業(yè)實時的經(jīng)營狀況，及時進行貸后干預(yù)，將風(fēng)險降到最低。

五、國產(chǎn)化基礎(chǔ)設(shè)施部署，提升數(shù)據(jù)安全性保障

平臺以國產(chǎn)華為云為底座，以鯤騰服務(wù)器、Guess DB 2.0為基礎(chǔ)硬件和數(shù)據(jù)庫，構(gòu)建了一套完整自主可控的平臺系統(tǒng)，解決數(shù)據(jù)授信、數(shù)據(jù)保護的問題，以便于服務(wù)國內(nèi)多個金融機構(gòu)及核心企業(yè)。

圖一 文旅場景融資數(shù)據(jù)資產(chǎn)平臺

圖二 文旅數(shù)字憑證監(jiān)管平臺

圖三 文旅場景貸后監(jiān)測平臺

圖四 為朝陽區(qū)搭建的文旅數(shù)字金融平臺

集成創(chuàng)新效果

（一）解決中小企業(yè)基于交易的實際融資需求

截止2022年底，平臺接入了國內(nèi)超過4200家景區(qū)的通關(guān)系統(tǒng)實時數(shù)據(jù)、超過259萬家酒店的實時庫存數(shù)據(jù)，為文旅小微企業(yè)的單筆最高信用放款金額達3000萬,幫助400多家景區(qū)、酒店在疫情最困難的時期得以回血并存活下來，為超過2321家文旅小微企業(yè)提供了融資服務(wù)。

（二）降低中小微文旅企業(yè)融資成本

通過平臺基于數(shù)字資產(chǎn)增信貿(mào)易場景的融資新模式，中小微企業(yè)無需再考核資產(chǎn)規(guī)模并提供擔(dān)保物，使其實際融資成本從原本平均年化利率18%降低到4.35%。

（三）匯聚政銀金融資源

工商銀行的15家省分行通過該平臺業(yè)務(wù)落地，該復(fù)制到華夏銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行、北京銀行等其他大中型商業(yè)銀行總行；與北京市文旅局在內(nèi)的21個地方省文旅廳建立了政企銀合作對接以及業(yè)務(wù)推廣。其中為朝陽區(qū)搭建的文旅數(shù)據(jù)資產(chǎn)平臺被商務(wù)部授予國家擴大服務(wù)業(yè)開放復(fù)制推廣的“全國十大創(chuàng)新案例”、文旅部評為十大“科技創(chuàng)新案例”，2022年7月29日，文旅部數(shù)據(jù)中心、全國工商聯(lián)旅游業(yè)商會、中國工商銀行與三悅科技聯(lián)合共建“中國文旅數(shù)字金融實驗室”在文旅部揭牌。

圖五 平臺被商務(wù)部平臺全國十大創(chuàng)新案例

圖六 平臺推動了超過14個省文旅廳局實現(xiàn)政企銀聯(lián)動

（四）模式的創(chuàng)新性與跨產(chǎn)業(yè)應(yīng)用

新模式下，金融機構(gòu)由審企業(yè)的行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)閷徍私灰啄Ｐ图敖灰讛?shù)字資產(chǎn)，由線下信貸人員審核轉(zhuǎn)變?yōu)橹悄軝C器人審核；這種模式，已經(jīng)不僅是對文旅場景有效，在涉農(nóng)供應(yīng)鏈、政府采購、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)融平臺構(gòu)建、大數(shù)據(jù)治理、跨行業(yè)平臺型數(shù)據(jù)鏈應(yīng)用等領(lǐng)域都產(chǎn)生了積極的推動。

項目牽頭人

陳芝芳三悅科技CEO

項目團隊成員

吳艷艷、胡靖宇、劉利霞、沈飛鵬、王衛(wèi)哲

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