近年來，隨著機動車保有量的上升，機動車保險合同名目各異、種類繁多，理賠對象及要求也不盡相同。在理賠過程中，產生大量糾紛，最主要的爭議就是免責條款的運用。近日，西平縣人民法院五溝營法庭審理了一起涉機動車免責條款的保險合同糾紛案件。

基本案情

2023年7月28日，王某駕駛的車輛行駛至西平縣某路口水塘時發生落水事故導致車輛受損。王某報警后，西平縣公安局交通警察大隊出具道路交通事故證明，事故發生時僅當事人一人，現場無有效視頻監控，也無目擊證人，道路交通事故成因無法判定。王某支出施救費1600元。經法院委托，某評估事務所出具鑒定評估意見書，王某駕駛的車輛因交通事故造成的車輛損失及維修費用為113000元。王某支出鑒定費6000元。王某的車輛在保險公司投保有新能源汽車損失險，保險金額180000元。王某向保險公司申請理賠，保險公司以事故成因不明，免除責任為由拒絕理賠。

法院裁判

西平縣人民法院經審理后認為，保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。依法成立的保險合同，自成立時生效。保險合同生效后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。王某與保險公司之間的保險合同，不違反法律、行政法規的強制性規定，為有效合同。當事人應當按照約定全面履行自己的義務。

王某要求保險公司承擔保險責任，保險公司辯稱不應承擔責任。本案的爭議焦點是：本案是否構成保險事故。王某駕駛的車輛在保險期間內發生落水事故，造成車輛損失的后果，保險公司應按照合同約定承擔保險責任。保險公司辯稱，事故成因不明，王某陳述的過程是虛假的，王某并不認可，保險公司也未提供證據證明本案存在免除保險責任的情形，保險公司的辯稱理由不能成立，不予采納。

《中華人民共和國保險法》第六十四條規定，保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質、原因和保險標的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。

王某要求保險公司支付車輛損失費、拖車費、鑒定費，符合合同約定和法律規定的賠償條件，依法判決保險公司支付王某保險金113000元，并承擔拖車費和鑒定費。

保險公司不服一審判決提出上訴，駐馬店市中級人民法院審理后判決駁回上訴，維持原判。目前該判決已發生法律效力，保險公司已主動履行法律義務。

法條鏈接

中華人民共和國保險法

第二條　本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

第十條　保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。

第十四條　保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。

第十七條　訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。

第五十七條　保險事故發生時，被保險人應當盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險事故發生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔；保險人所承擔的費用數額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數額。（馮占華 樊浩強）

關鍵詞： 西平縣