近日，北京商報發(fā)布了一篇名為《5000份問卷“指路”負責任的消費信貸》的文章，文中數(shù)據(jù)顯示，短信、電話以及互聯(lián)網(wǎng)平臺導流是消費者最為常見的營銷方式，有半數(shù)被調(diào)研者認為被借貸營銷頻繁打擾，還有近4成被調(diào)研者坦言分不清貸款機構(gòu)正規(guī)與否。

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與此同時，消費信貸相關話題“為什么要認清正規(guī)的貸款機構(gòu)”也登上熱搜，引發(fā)了網(wǎng)友的熱議。

不可否認，消費信貸發(fā)展十分迅猛。回想2014年初，從業(yè)者還在就“中國消費信貸有沒有未來”展開激烈討論；而2015至2020年這五年，剔除房貸后全國的消費信貸規(guī)模就從4.8萬億增加到了15萬億，增長超過了兩倍。

但通過調(diào)查不難發(fā)現(xiàn)，信貸機構(gòu)攻城略地求增長的同時，消費者的合理信貸需求始終未被滿足。

怎樣才是負責任的消費信貸？如何才能為消費者提供可信賴的信貸產(chǎn)品和服務？這是消費信貸破局的關鍵，也是當下消費信貸相關從業(yè)機構(gòu)的必答題。

需求變化不容忽視

過去十年，是消費信貸快速發(fā)展的十年。2012年，消費金融公司在中國還只是試點，僅在北京、天津、上海和成都四個城市開業(yè)。到了2022年，全國一共有30家消費金融公司，其中銀行參股的就有25家。

這期間，市場上年化利率百分之幾百的現(xiàn)金貸迅速擴張，場景消費分期也快速普及。市場教育瞬間完成。銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸、助貸機構(gòu)、P2P網(wǎng)貸等各方豪杰，以百米沖刺的速度跑完了其他國家數(shù)十年的賽程。信用卡更是異軍突起，成為了消費信貸的絕對主力。央行的支付體系運行數(shù)據(jù)顯示，2011-2021年，全國的信用卡開卡量從2.85億張猛增至8億張，平均授信額度2-3萬元。

但一切也因為疫情的到來發(fā)生著變化。

在疫情的影響之下，居民整體收入的不確定性增加，消費變得越來越謹慎，儲蓄成為了第一要務。去年1-4月份，社會消費品零售總額甚至出現(xiàn)了罕見的負增長。

另一方面，信貸機構(gòu)如雨后春筍般出現(xiàn)，為消費者提供了充分的選擇余地，有些消費者可以擁有多家機構(gòu)的信貸服務，額度甚至超過了收入。此外，在過去一段時間內(nèi)，高利貸、金融詐騙等亂象侵害了消費者的權(quán)益，媒體的大肆報道讓不少人對于消費信貸敬而遠之。

多方加持之下，消費者對于消費信貸的態(tài)度變得克制而警惕。這一變化在北京商報的調(diào)查中也得到了充分的印證。

在受訪的5000名消費者中有超過4200名持有包括信用卡在內(nèi)的消費信貸產(chǎn)品，占比超過85%；2578名有1-3個消費信貸產(chǎn)品，占比接近52%；同時擁有四個以上消費信貸產(chǎn)品的消費者占比超過3成，達到1644人。

同時，消費者也開始關注貸款機構(gòu)的各種資質(zhì)。調(diào)研結(jié)果顯示，消費者最看中的貸款服務是貸款利率明碼標價，包括披露清晰的年化利率以及會產(chǎn)生的所有費用，這一選項投票占比高達48.6%。此外，“貸款后能方便地查詢到對應賬單，隨時可還”“額度授信合理，符合我當前的實際收入和合理消費水平”兩項選項投票占比也接近40%。

當清晰看到消費者的需求變化，從業(yè)機構(gòu)就需要精進業(yè)務，以更完善的產(chǎn)品和服務建立起真正負責任的消費信貸，為消費者營造良好的信用環(huán)境。

創(chuàng)新方式引導行為

3 月29日，銀保監(jiān)會非銀部在《引領消費金融公司規(guī)范有序發(fā)展》一文中充分肯定了消費金融公司對于促進消費增長、拉動經(jīng)濟增長以及踐行普惠金融理念、填補中低收入人群金融服務空白的積極作用。

同時也指出，消費金融公司的中低收入客群具有“三低一高”特征，即收入穩(wěn)定性低、抗風險能力低、金融基礎素養(yǎng)低、信用風險高，疊加客戶基數(shù)龐大、服務地域廣等因素，消費者權(quán)益保護工作難度遠超商業(yè)銀行。強調(diào)要推動消費金融公司不斷完善消保體制機制建設，將消保融入公司治理體系，加強消費者權(quán)益保護。

事實上，銀保監(jiān)會在2021年就出臺了《銀行 保險 機構(gòu)消費者權(quán)益保護監(jiān)管評價辦法》作為消保評級標準，但這更多的是金融體系內(nèi)的對內(nèi)規(guī)范，而且標準評價的內(nèi)容更多是對內(nèi)治理方面的要求，從消費者體驗維度的評判比較少。公眾和消費者很難感知，也就難以用作參照指引。

對于消費者來說，監(jiān)管規(guī)則對于消費金融行業(yè)的引導、規(guī)范和效果，最終還是要落在自己能感知到的產(chǎn)品和服務上。

具體而言，負責任的消費信貸產(chǎn)品應從資質(zhì)、貸前、貸中、貸后四個維度進行評判。資質(zhì)方面應關注其是否來自正規(guī)機構(gòu)、是否持有牌照、利率是否合規(guī)；貸前要關注營銷是否適度、信息披露是否充分；貸中要關注是否提供管理工具，賬單查詢是否方便；貸后要留意消息提醒是否充分、催收方式是否規(guī)范等。

消費金融發(fā)展十余年，目前包括螞蟻消金（花唄借唄）、中原消費金融在內(nèi)的多家機構(gòu)，已經(jīng)在提供“負責任的產(chǎn)品服務”方面進行探索并取得了一定的成效。

以中原消費金融為例，首創(chuàng)了“冷靜期”的概念，面向用戶推出首次借款可享“7天無理由還款”服務，這意味著，用戶首次借款可享有一次相關權(quán)益的使用權(quán)，在借款后的7天內(nèi)提前還款，中原消金將不收取任何費用（包括利息），借此提倡廣大消費者理性借貸、冷靜消費。

而螞蟻消金在金融科普領域的嘗試也頗為新穎。在重慶的地標性建筑來福士，螞蟻消金開辦了理性金融消費教育基地—“金融知識便利店”，借助有趣的藝術(shù)裝置科普金融知識，讓以往消費者認知中枯燥乏味的金融知識變得通俗易懂、妙趣橫生。在線上，螞蟻消金聯(lián)合短視頻平臺博主推出征信相關視頻和重慶方言說唱，詼諧幽默的互聯(lián)網(wǎng)語言、別出心裁的形式，大大降低了年輕消費者對于征信知識的接受門檻，寓教于樂，在普及征信知識，倡導理性消費的同時，也拉近了金融機構(gòu)與消費者之間的距離。

當然，除了軟實力，在科技方面螞蟻消金也絲毫不含糊。據(jù)了解，螞蟻消金聯(lián)合合作機構(gòu)建立了智能風險感知與響應分析系統(tǒng)，引入全圖計算、端云協(xié)同、交互式風控等可信AI技術(shù)，形成了異常操作捕捉、風險預警、風險交易阻攔、線下精準打擊的全鏈路反詐風控體系，能對大多數(shù)疑似涉嫌欺詐的風險交易進行有效識別和預警。

目前，這套AI系統(tǒng)已經(jīng)能夠自動識別10余種詐騙手法，通過風險提醒、智能考卷、安全保鏢、延遲放款、叫醒服務等一系列分級管控手段，主動向用戶發(fā)出反詐預警。2022年共“叫醒”了用戶10余萬人，防止了他們被騙，共幫用戶避免了約50億元的潛在損失。

如何才能成為保護消費者金融利益的“負責任金融機構(gòu)”，金融機構(gòu)創(chuàng)新的7天無理由還款、金融知識便利店、智能AI系統(tǒng)等探索，就是對這一問題有力的回答。

降低逾期，做負責任的借貸

但究其根本，消費者之所以會提高對消費信貸的警惕，主要還是由于以往高利率所引發(fā)的諸多債務及個人信息泄漏問題。只有真正解決了消費信貸中的“高利率”，才能取得消費者的信任。

經(jīng)濟學家陳志武跟河南大學彭凱翔教授、經(jīng)濟研究所袁為鵬博士，花了很多年時間，收集了大量清朝和民國時期的借貸利率數(shù)據(jù)。

通過分析這些數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，一個地方對契約文化的認同度越高，違約概率就會越低，那么這些地方借貸利率就會越低。利率管制無法從根本解決高利貸問題，只有改善商業(yè)文化、提升民間商業(yè)秩序，旗幟鮮明地保護放貸人的權(quán)益，增加放貸人的安全感，才能真正改善投資環(huán)境。也就是說，降低逾期才是行業(yè)降利率的終極解決方式。

螞蟻消金在降低逾期方面，同樣進行了不少探索。以“賬單助手”為例，螞蟻消金的用戶可以使用“賬單助手”管理自己的信貸消費，設置花超提醒，當每月消費超過了主動設置的計劃金額后，付款時會跳出提醒，避免沖動消費；而且“賬單助手”頁面在現(xiàn)實當月賬單進度的基礎上，還會把未來總計貸款情況按月展示，讓用戶非常清晰的掌握未來每個月的借貸賬單，這是在整個消費金融服務行業(yè)的首次嘗試。截至目前，有超過1億用戶開通了花唄“賬單助手”功能。

而“賬單助手”對于引導理性借貸的效果也十分顯著。清華大學五道口金融學院研究團隊經(jīng)過對花唄“賬單助手”長達兩年的跟蹤實驗發(fā)現(xiàn)，“賬單助手”的提醒提高了用戶對個人消費的敏感度，使其更加合理規(guī)劃消費計劃，平均減少了19.6%的月度總消費。

理性的消費也推動了更良好的還款行為。《報告》顯示，實驗組用戶的逾期率相比對照組顯著降低了3.7%。也就是說，假設對照組的逾期資產(chǎn)規(guī)模為100，則使用了賬單助手的實驗組用戶逾期資產(chǎn)規(guī)模為96.3，同比降低了3.7%。

為了幫助用戶形成良性消費、制定合理的還款安排、提升信貸管理能力，螞蟻消金在產(chǎn)品上為用戶提供了多種輔助管理工具。比如額度管理功能，用戶可以在授信額度范圍內(nèi)，自行調(diào)整可用額度；還款日設置可以讓用戶根據(jù)自己的財務安排，靈活調(diào)整花唄的出賬日和還款日；還款提醒可以讓用戶在花唄、信用購還款日前3天及還款日當天，收到語音提醒或短信提醒，及時還款。一旦用戶未按時還款，將會產(chǎn)生逾期費用，同時花唄用戶逾期后花唄付款功能將無法使用，只有在逾期金額還清后，經(jīng)過綜合評估才能恢復使用。

消費金融紅海特征明顯，得“消保”者得天下。對于消金機構(gòu)來說，客戶利益才是重中之重，殺雞取卵、竭澤而漁，不僅無法吸納客戶，更無法取得長足的發(fā)展。消費者對于機構(gòu)的不信任問題，都可以通過各種措施和技術(shù)來解決。教育、告知、反復提醒，肩負起作為信貸機構(gòu)的責任，才能叩開通往未來的大門。

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