文/韓晴

房貸客戶集中還按揭，已經(jīng)成為現(xiàn)在擺在銀行面前最大的問題之一。

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今年以來，受房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)收益低、股市投資風(fēng)險(xiǎn)大、銀行理財(cái)收益低、存款利率低以及突然投資預(yù)期下滑等因素影響，居民對(duì)未來收入預(yù)期降低，出現(xiàn)了扎堆提前還貸的現(xiàn)象。其根本原因是居民沒有更好的資產(chǎn)配置，其預(yù)期的投資回報(bào)低于房貸利率，所以，提前還貸成為了個(gè)體的理性選擇。

但對(duì)于銀行來說，儲(chǔ)戶個(gè)體的理性選擇，以及由此帶來的跟風(fēng)效應(yīng)，卻會(huì)給銀行的經(jīng)營造成很大的影響。還有一些客戶 ，利用銀行小微企業(yè)經(jīng)營貸利率低于房貸利率的情況，以低利率經(jīng)營性貸款置換之前的高利率貸款，這不僅會(huì)影響銀行的凈利差收入，也對(duì)銀行效益造成直接影響，還會(huì)使銀行面臨對(duì)信貸資金流向監(jiān)管不力的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。

面對(duì)這種情況，銀行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)？

短期來看，一些銀行采取與客戶溝通的方式，提高了客戶還款的可預(yù)期性，為銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理打出了提前量。但是為長遠(yuǎn)計(jì)，銀行需要加強(qiáng)資產(chǎn)配置能力，增加非息收入，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

加強(qiáng)資產(chǎn)配置能力

銀行為應(yīng)對(duì)集中的提前還貸，采取了一些短期措施，如延長提天還款的需要等待的時(shí)間，或者按照合同罰息、索要違約金等等。

比如，某國有大行在面對(duì)客戶提前還貸時(shí)，根據(jù)客戶的還款類型和資金流動(dòng)性安排，通過電話專席和線下網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)專員建立快速處理機(jī)制，積極協(xié)商客戶的還款時(shí)間和還款的金額，有效提高了客戶還款的可預(yù)期性。

但是按揭貸款客戶提前還貸是一個(gè)經(jīng)濟(jì)大周期的問題。在投資收益率低于按揭房貸利率時(shí)，選擇去杠桿是居民的理性選擇，銀行是沒有辦法拒絕的，但是這也反映出了國內(nèi)銀行的核心資產(chǎn)配置過于集中于房地產(chǎn)的問題。

一位銀行內(nèi)部研究人士表示，銀行需要在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型過程中，逐漸找到房地產(chǎn)之外的資產(chǎn)配置方向。他說， 商業(yè)銀行可以通過加大對(duì)制造業(yè)、服務(wù)業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的信貸投放力度，降低對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的信貸占比。此外，商業(yè)銀行還可以通過投放消費(fèi)貸款等零售信貸，拓寬信貸市場(chǎng)。例如，商業(yè)銀行可以通過發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品、加大對(duì)債券市場(chǎng)的投資等方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)非房地產(chǎn)領(lǐng)域的資產(chǎn)配置，從而降低對(duì)房地產(chǎn)的依賴。除了高科技產(chǎn)業(yè)的信貸投入，商業(yè)銀行還可以利用國家政策扶持等因素，引導(dǎo)信貸資源進(jìn)入經(jīng)濟(jì)社會(huì)的一些薄弱環(huán)節(jié)，如中小微企業(yè)、助農(nóng)、供應(yīng)鏈金融等。

另外，提升科技水平也有助于商業(yè)銀行提高資產(chǎn)配置能力，商業(yè)銀行可以通過加大科技投入，提高金融科技的應(yīng)用水平，進(jìn)一步拓寬信貸市場(chǎng)。例如，商業(yè)銀行可以通過開發(fā)人工智能等技術(shù)，提高信貸風(fēng)控水平，減少不良貸款率，從而降低對(duì)房地產(chǎn)的依賴。

增加非息收入

除了拓寬資產(chǎn)配置渠道，增加非息收入也是銀行應(yīng)對(duì)提前還貸的方法之一。

由于受利率變動(dòng)和經(jīng)濟(jì)周期的影響，利息收入（存貸款業(yè)務(wù)）具有顯著的不穩(wěn)定性和周期性特征，且受壞賬風(fēng)險(xiǎn)影響較大。而非利息收入，如信托服務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管等高收益的中間項(xiàng)目，相對(duì)安全、穩(wěn)定，且利潤率更高。因此，大力發(fā)展基本不用承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的非利息收入業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略選擇。

李波和王廣宇在《城市商業(yè)銀行非息收入規(guī)模、結(jié)構(gòu)及多元化與經(jīng)營績(jī)效關(guān)系的實(shí)證研究》中指出，提高非息收入占比、拓展多元化收入已成為其“十四五”時(shí)期重要戰(zhàn)略之一。從數(shù)據(jù)中看出，從2014～2017年，長三角18家商行非利息營業(yè)收入逐年增加，到2019年，非息收入占比已經(jīng)達(dá)到了32.97%。

銀行增加非息收入有以下幾種常見形式：金融產(chǎn)品銷售、收取交易費(fèi)用、代理政府企業(yè)的財(cái)務(wù)管理、提供數(shù)字化服務(wù)（如網(wǎng)銀）、提供金融服務(wù)（如與金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司合作）。

上述銀行業(yè)分析師表示，銀行要逐步增加分息收入，交易類的業(yè)務(wù)也是未來的發(fā)展方向。從中長期來看，銀行要加快轉(zhuǎn)型，盡可能減少對(duì)于傳統(tǒng)的吃息差業(yè)務(wù)比重。

本文系未央網(wǎng)專欄作者:看懂經(jīng)濟(jì) 發(fā)表，內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表網(wǎng)站觀點(diǎn)，未經(jīng)許可嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載，違者必究！

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