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世界熱訊:慎待存量房貸利率調(diào)整
2023-02-27 09:05:52 來源:證券時報 編輯:


【資料圖】

證券時報記者 謝忠翔

近段時間以來,“提前還貸潮”受到輿論熱議,監(jiān)管部門就此與部分商業(yè)銀行召開座談會,要求做好對客戶的提前還款服務工作。伴隨對這一現(xiàn)象的討論,是否要下調(diào)存量房貸利率來抑制提前還貸,成為爭論的焦點。房貸問題關(guān)乎國計民生,對待這部分利率的調(diào)整務必慎之又慎。

金融消費者基于利益考量選擇提前還貸,是當前經(jīng)濟環(huán)境下的正常市場行為。去年以來,新發(fā)住房貸款利率持續(xù)下降,已接近歷史最低水平,而存量房貸與前者形成明顯利差。再加之當前金融產(chǎn)品的收益表現(xiàn)不佳,消費者基于資金成本的變化選擇提前還款,符合市場規(guī)律。然而,這種“排隊提前還貸”的現(xiàn)象能否長期持續(xù),還需進一步觀察。

同時,降低存量房貸利率能否直接抑制“提前還貸潮”,尚存在不確定性。一方面,據(jù)業(yè)內(nèi)人士測算,提前還款現(xiàn)象對于銀行利潤影響有限,且提前還貸規(guī)模較存量房貸而言占比較小;另一方面,有分析人士認為,提前還貸是居民部門去杠桿趨勢的表現(xiàn),是居民收入和投資回報預期較弱的結(jié)果而非原因,下調(diào)存量按揭利率對抑制提前還貸效果可能并不明顯。

從個人角度來看,下調(diào)存量房貸確實有助于減輕居民住房消費負擔,有利于提升居民支配收入,進而刺激消費。但若簡單通過行政手段干預存量房貸利率,或與當前利率市場化精神背道而馳,也不利于往后金融政策的持續(xù)性。

實際上,直接降低存量房貸利率對銀行業(yè)的影響也不容小視。截至2022年末,居民住房貸款規(guī)模已高達38.8萬億元,占各項貸款比例約18%,當前房貸體量與2008年金融危機時早已不可同日而語。在如此龐大的貸款面前,存量房貸利率的調(diào)整,對于銀行的收入、息差等指標都會產(chǎn)生更大的影響。有分析師認為,盈利能力下降會降低銀行資本補充能力,進而制約貸款增長,或?qū)⒔档蛯嶓w經(jīng)濟的支持力度。

此外,直接對存量房貸利率調(diào)整也可能帶來新的風險。有金融研究學者撰文指出,面對當前非常態(tài)市場現(xiàn)象,如果對存量房貸利率進行一次性調(diào)整,會給商業(yè)銀行今后的經(jīng)營帶來巨大風險,若往后市場利率上調(diào),銀行也沒有機會進行調(diào)整。因而,不能采取“一刀切”要求商業(yè)銀行對存量房貸利率打折。

當前,新冠疫情基本結(jié)束,我國經(jīng)濟回暖速度不斷加快。在此背景下,居民收入預期逐步得到改善,風險偏好或?qū)⒅鸩皆鰪姟?陀^來看,大規(guī)模提前還貸現(xiàn)象可能并不會長期持續(xù),這也顯示出當前下調(diào)存量房貸利率的緊迫性并不強烈。

盡管當前調(diào)整存量房貸仍有較大難度,但住房問題關(guān)乎民生大事,金融消費者的訴求也應得到各界重視。為提升消費者體驗,商業(yè)銀行可以在競爭中提升服務能力,探索創(chuàng)新計息方式,根據(jù)市場變化進行調(diào)整。同時,還可優(yōu)化轉(zhuǎn)按揭業(yè)務流程,這也需要監(jiān)管、銀行、房產(chǎn)登記部門加強合作,進一步提升居民的住房貸款體驗感。

關(guān)鍵詞: 商業(yè)銀行 金融消費者 長期持續(xù)

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