近期，銀行下調(diào)存款利率的新聞不少，不少熱衷存款的用戶都有些迷茫，有的人則開始關(guān)注市場(chǎng)上貨基和債基等產(chǎn)品，比如富國基金的富國短債A（006804）等。

【資料圖】

那么，銀行下調(diào)存款利率的原因是什么？和我們個(gè)人投資者又有什么關(guān)系呢？

首先，“協(xié)定存款”主要針對(duì)的是企業(yè)客戶，和咱們個(gè)人儲(chǔ)戶關(guān)系較小。這類存款是企業(yè)客戶與銀行簽訂合同，確定賬戶中需要保留的基本存款額度，比如50萬元。對(duì)基本存款額度按活期存款計(jì)算利息，超出的部分對(duì)利息上浮。

前一定時(shí)間通知銀行，約定支取的時(shí)間和金額。但通知存款有一定的門檻要求，一般對(duì)個(gè)人最低的起存金額是5萬元，對(duì)單位是50萬元。

總的來看，協(xié)定存款和通知存款在銀行存款中的占比是比較低的，基本上以對(duì)公活期存款為主，所以這兩項(xiàng)存款利息調(diào)整其實(shí)對(duì)咱普通老百姓的影響不大。

但是，大家一定發(fā)現(xiàn)了，近兩年存款利率在持續(xù)下調(diào)。

截至目前，我國國有大行和12家股份制銀行的3年期和5年期定期存款利率均已告別“3時(shí)代”，而且未來存款利率或?qū)⒀永m(xù)緩慢下行的趨勢(shì)。

為啥最近銀行要密集下調(diào)存款利率呢？難道是在給我什么重要暗示？

事實(shí)上，在去年4月份，人民銀行就指導(dǎo)建立了存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制，引導(dǎo)自律機(jī)制成員銀行參考市場(chǎng)利率合理調(diào)整存款利率水平。在隨后的9月就有六家國有大行及部分股份銀行下調(diào)了部分期限定期存款利率，接著有部分地區(qū)地方銀行跟進(jìn)。

但當(dāng)時(shí)仍然有許多銀行為了留住存款客戶沒有立即跟進(jìn)下調(diào)，把這個(gè)動(dòng)作留到了今年完成。所以你才會(huì)看到不少新聞報(bào)道中有“補(bǔ)降”這個(gè)說法。

有客官舉手又要問了：甭管是先降后降還是補(bǔ)降，說到底為啥要降存款利率呢？多給我點(diǎn)利息怎么了嘛！

首先銀行需要穩(wěn)定息差。想想銀行是咋賺錢的？首先銀行會(huì)吸收你的存款，付給你一定的存款利息；然后再把吸收的存款以更高的利息借給有資金需求的客戶。存貸款之間的利息差，就是銀行的收入來源之一。

但有時(shí)候這套機(jī)制中的供需雙方會(huì)有點(diǎn)不平衡，比如說貸款速度放緩了，那銀行能收到的利息就少了，這時(shí)候如果存款再持續(xù)增加，那銀行多少會(huì)有點(diǎn)“撐得慌”，這時(shí)候下調(diào)存款利率，大家就會(huì)減少存款，所謂銀行的“息差壓力”就會(huì)小一些。

其次現(xiàn)階段咱們需要降低居民儲(chǔ)蓄以刺激消費(fèi)。還記得2022年咱們國家住戶存款新增17.84萬億，創(chuàng)了個(gè)歷史新高嗎？都捂著存款經(jīng)濟(jì)怎么發(fā)展？必須刺激大家消費(fèi)躁起來呀！把存款利率降下來就是一個(gè)辦法。從今年4月的數(shù)據(jù)來看，持續(xù)增長(zhǎng)的居民存款勢(shì)頭終于由正轉(zhuǎn)負(fù)，住戶存款減少了1.2萬億元。從存款中流出的錢可以用于消費(fèi)，也可以用于投資，總歸不再是躺在賬戶上的數(shù)字，而是流入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)或者資本市場(chǎng)中循環(huán)起來了。

不管怎樣，存款利率下調(diào)在未來一段時(shí)間內(nèi)是大勢(shì)所趨，想要把錢一股腦存在銀行坐收利息的“躺平式”理財(cái)習(xí)慣是時(shí)候改變一下了。

高息存款的時(shí)代已經(jīng)過去，擁抱變化是艱難但是必須的。根據(jù)自己的資金流動(dòng)性和收益性需求，尋找適合自己的投資品種，科學(xué)做好多元資產(chǎn)配置。

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好中等偏低且追求一定流動(dòng)性的客官來說，可以關(guān)注下短債基金，比如富國基金的富國短債A（006804），作為底倉配置是不錯(cuò)的選擇~

而如果你愿意嘗試股票型基金，在當(dāng)下的震蕩型市場(chǎng)環(huán)境里，采用尋找“低估值”“高股息”標(biāo)的的紅利策略是很明智的。比如富國基金的富國中證紅利指數(shù)增強(qiáng)A（100032）就是對(duì)中證紅利指數(shù)進(jìn)行有效跟蹤并力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)超越，致力于分享中國經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期增長(zhǎng)所帶來的收益~

總的來說，打理好自己的“錢袋子”不是件容易的事，需要打起精神關(guān)注自己真實(shí)的理財(cái)需求，理解市場(chǎng)上各類投資品種的特征，練就一雙火眼金睛選出真正靠譜且適合自己的產(chǎn)品，才能在不斷變化的市場(chǎng)中，找到適合自己的投資方法。

本文來源：財(cái)經(jīng)報(bào)道網(wǎng)

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