作為不太顯露的流量入口，支付寶小程序表面上波瀾不驚，但手機(jī)租賃業(yè)務(wù)卻在其中暗流涌動(dòng)。“為什么有人會(huì)借手機(jī)？”，這與當(dāng)年某銀行行長(zhǎng)驚呼“為什么會(huì)有人要借3000元、為什么網(wǎng)絡(luò)借貸比銀行還賺錢？”如出一轍。

【資料圖】

手機(jī)租賃業(yè)務(wù)有多賺錢？如果按照期初7500元采購(gòu)一臺(tái)iPhone X，12個(gè)月租期結(jié)束后用戶選擇4400元買斷，整個(gè)生命周期內(nèi)部收益率約為25%到40%。

（IRR現(xiàn)金流計(jì)算表）

上述案例，以商家對(duì)收益極其克制且用戶質(zhì)量極高為前提。如果僅僅只是這樣的收益率，手機(jī)租賃的生意實(shí)在不太“性感”。而這兩年現(xiàn)金貸大軍高調(diào)入場(chǎng)，要賺的，肯定不只是這些。23年，手機(jī)租賃行業(yè)將遭受明顯的“劣幣驅(qū)逐良幣”，而合規(guī)是避免現(xiàn)金貸行業(yè)重蹈覆轍的唯一出路。

手機(jī)租賃業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)：

一、業(yè)務(wù)模式風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)中存在部分商家“假借手機(jī)租賃、實(shí)為現(xiàn)金借貸”，通過發(fā)空包或者讓第三方向用戶折價(jià)回收手機(jī)的方式進(jìn)行變相的現(xiàn)金放貸。目前這是現(xiàn)金貸玩家沖擊信用租賃行業(yè)的主要套路，也是業(yè)務(wù)底層風(fēng)險(xiǎn)。

二、信用數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。信用租賃業(yè)務(wù)的風(fēng)控依賴于數(shù)據(jù)模型算法與多元數(shù)據(jù)源。在征信數(shù)據(jù)斷直連以及加強(qiáng)用戶個(gè)人信息保護(hù)的行業(yè)背景下，如何獲取合規(guī)數(shù)據(jù)源以及平衡數(shù)據(jù)收集必要性與數(shù)據(jù)風(fēng)控依賴之間的矛盾，是行業(yè)普遍面臨的難題。

三、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。部分商家開展信用租賃業(yè)務(wù)以“融資租賃”類金融機(jī)構(gòu)作為業(yè)務(wù)主體。但以小額電商類為主營(yíng)的租賃業(yè)務(wù)，不符合融資租賃監(jiān)管要求。部分地區(qū)對(duì)類似業(yè)務(wù)的監(jiān)管仍處于放任狀態(tài)，未來(lái)是否“一刀切”有待觀察。

四、租后催收風(fēng)險(xiǎn)。部分地區(qū)法院不認(rèn)可類似業(yè)務(wù)的正當(dāng)性，存在不予立案甚至移送公安。而電話催收或委外催收，極容易觸碰“軟暴力”以及侵犯公民個(gè)人信息等法律底線。

【案號(hào)：（2020）浙0304民初3106號(hào)之一】

五、投訴輿情風(fēng)險(xiǎn)。手機(jī)租賃行業(yè)的相關(guān)用戶存在大批職業(yè)投訴人與羊毛黨，亦因業(yè)務(wù)本身特性容易遭受用戶投訴。如商家長(zhǎng)期遭受專業(yè)投訴或反復(fù)出現(xiàn)輿情事件，其業(yè)務(wù)中斷性風(fēng)險(xiǎn)極大，亦將受到監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注。干這行的，還是得低調(diào)。

六、稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。商家為降低手機(jī)采購(gòu)成本，以不開發(fā)票為由要求手機(jī)銷售商返點(diǎn)或降低售價(jià)。商家向用戶出租手機(jī)，但不會(huì)就相關(guān)租金所得向其開具發(fā)票。部分商家偏愛個(gè)人賬戶走賬，月流水輕松過千萬(wàn)。

合規(guī)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)，驅(qū)動(dòng)的不只是眼前的GMV，更要穿越行業(yè)周期。

本文系未央網(wǎng)專欄作者:張豪 發(fā)表，內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表網(wǎng)站觀點(diǎn)，未經(jīng)許可嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載，違者必究！

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