本文來源：時(shí)代財(cái)經(jīng) 作者：幸雯雯

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人手一張信用卡的年代，一不小心踩了坑可能都不知道。比如賬單被自動(dòng)分期，額外支付上萬元手續(xù)費(fèi)。

時(shí)代財(cái)經(jīng)了解到，國(guó)內(nèi)多家銀行信用卡擁有自動(dòng)分期功能，但銀行方宣稱的“能有效滿足客戶自動(dòng)循環(huán)消費(fèi)信貸需求”，反倒成為持卡人的槽點(diǎn)。

時(shí)代財(cái)經(jīng)在黑貓投訴平臺(tái)搜索“自動(dòng)分期”，顯示有超過1.7萬條投訴記錄。多位持卡人表示在不知情、未經(jīng)同意或被誘導(dǎo)情況下辦理賬單自動(dòng)分期，利息高企，若自行取消還被收取手續(xù)費(fèi)，甚至有不少人多次與銀行協(xié)商無果，最終只能向銀保監(jiān)會(huì)投訴。

也正因如此，11月14日，建設(shè)銀行官網(wǎng)發(fā)布公告稱，從2022年12月30日起，龍卡益貸卡（金卡、白金卡）自動(dòng)分期功能將調(diào)整下線，即自該日起新生成的已出賬單，將不再進(jìn)行自動(dòng)分期。

圖片來源：建設(shè)銀行官網(wǎng)

同日，時(shí)代財(cái)經(jīng)致電建設(shè)銀行，相關(guān)客服人員表示，由于很多客戶投訴表示，益貸卡在沒有經(jīng)過客戶的同意下自動(dòng)分期。根據(jù)監(jiān)管部門的要求，從12月30日起不能再進(jìn)行分期付款。

目前還有哪些銀行存在自動(dòng)分期信用卡？監(jiān)管部門對(duì)此相關(guān)要求是什么？還有什么消費(fèi)者需要注意的“坑”？

一不小心產(chǎn)生上萬元利息

建行官網(wǎng)顯示，益貸卡是建行2013年首推自動(dòng)循環(huán)消費(fèi)信貸信用卡，該產(chǎn)品與其他信用卡產(chǎn)品最大的不同之處，就是擁有自動(dòng)分期功能，賬單可分為3/6/12/24期，銀行按月收取自動(dòng)分期的基準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)率5‰。

所謂賬單自動(dòng)分期付款業(yè)務(wù)，是指持卡人一次性申請(qǐng)簽約綁定，以后無需每次電話（或通過其他方式）申請(qǐng)賬單分期的業(yè)務(wù)。持卡人只要每期賬單刷卡消費(fèi)達(dá)到約定金額，便會(huì)將該筆業(yè)務(wù)自動(dòng)處理成分期業(yè)務(wù)，一般分為6期、12期、24期、36期不等。

信用卡自動(dòng)分期主要分幾種情況，一是如益貸卡，本身就是自動(dòng)分期信用卡，起分金額滿足10元便會(huì)自動(dòng)分期；二是滿額自動(dòng)分期，每家銀行不同，如廣發(fā)銀行起分金額為500元；三是受銀行客服的誘導(dǎo)。

上述建行客服人員無奈表示，許多客戶對(duì)自動(dòng)分期不了解，辦卡時(shí)也沒有仔細(xì)看清楚條款，產(chǎn)生了一定手續(xù)費(fèi)，致使該業(yè)務(wù)收到很多投訴。

然而事實(shí)上，由于大部分銀行信用卡的業(yè)務(wù)協(xié)議極其詳細(xì)且復(fù)雜，大多消費(fèi)者對(duì)銀行業(yè)務(wù)并未了解透徹，在誘導(dǎo)或不知情下被開通自動(dòng)分期占大多數(shù)，有的甚至一不留神交數(shù)萬元“學(xué)費(fèi)”。

11月15日，時(shí)代財(cái)經(jīng)在黑貓投訴上搜索“自動(dòng)分期”，平臺(tái)顯示超1萬7千條投訴信息，涉及銀行眾多，包括興業(yè)銀行（601166.SH）、招商銀行（60036.SH/03968.HK）、光大銀行（601818.SH/06818.HK）、中信銀行（601998.SH/00998.HK）等。

一名消費(fèi)者投訴表示，2021年6月初，某銀行誘導(dǎo)其開通自動(dòng)分期功能，但其根本不了解什么是自動(dòng)分期，卻要每月支付利息一千多塊，至2022年10月25日已支付利息三萬塊左右，因此，其要求銀行退還全部自動(dòng)分期費(fèi)用。

平臺(tái)顯示，當(dāng)日該銀行信用卡中心已經(jīng)回復(fù)投訴，但至今仍未解決該爭(zhēng)議。同日，時(shí)代財(cái)經(jīng)也采訪了多名“踩坑”消費(fèi)者。

素素（化名）表示，其在前兩天也在被誘導(dǎo)開通了招商銀行信用卡的自動(dòng)分期，“業(yè)務(wù)員給我打電話，說要給我提高信用額度，強(qiáng)調(diào)信用額度的時(shí)候口齒清晰有力，但一到自動(dòng)分期那塊兒語速快準(zhǔn)狠，我想著之后還有協(xié)議可以看，就在電話里同意了。”

但直到素素收到信息時(shí)，她才知道這是個(gè)“坑”。素素稱，只要賬單在100塊以上就自動(dòng)分期，年化利率還高達(dá)8.48%，但相比下余額寶年化利率才2%左右，“差點(diǎn)做了大冤種”。

圖片來源：受訪者提供

高婕（化名）告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，其在2015年辦理了某銀行青春信用卡，但在發(fā)卡一個(gè)月后對(duì)賬時(shí)才發(fā)現(xiàn)賬單被自動(dòng)分成3期，每個(gè)月要支付40多塊手續(xù)費(fèi)。

“我沒有收過銀行的提醒，當(dāng)時(shí)發(fā)現(xiàn)了之后就打電話給客服，要求中止分期，并且提前支付剩余賬單，不讓它再收第二、三期手續(xù)費(fèi)。”高婕表示，因?yàn)榻痤~不多，其并沒有投訴，并在兩三年前就把青春卡取消了。

但小墨（化名）沒那么幸運(yùn)，她也在2015年辦理了一張興業(yè)銀行信用卡，同樣也在沒有收到明顯提醒的情況下被自動(dòng)分期，2年多后無意間查看郵箱才發(fā)現(xiàn)，當(dāng)時(shí)已經(jīng)支付了數(shù)千元手續(xù)費(fèi)。

銀保監(jiān)會(huì)加大監(jiān)管

在時(shí)代財(cái)經(jīng)采訪過程中發(fā)現(xiàn)，許多消費(fèi)者一不留神便“踩坑”，但“受傷”后往往投訴無門。

小墨表示，黑貓投訴等投訴平臺(tái)并不能百分百幫助他們，打銀行人工客服投訴也沒用，最終興業(yè)銀行只給她退還三個(gè)月手續(xù)費(fèi)，前面好幾千塊打水漂了。

不過，隨著投訴案例越來越多，近年來銀保監(jiān)會(huì)也加大了監(jiān)管查處力度。

2021年7月7日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于興業(yè)銀行侵害消費(fèi)者權(quán)益情況的通報(bào)》（下稱“通報(bào)”）公告。《通報(bào)》其中指出，興業(yè)銀行為增加信用卡分期業(yè)務(wù)收入，默認(rèn)勾選自動(dòng)分期起始金額，侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)。

圖片來源：銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)

據(jù)悉，2015年3月，興業(yè)銀行開辦“立享卡”信用卡業(yè)務(wù)，自動(dòng)分期起始金額為5000元、10000元、20000元等三檔。但2019年3月起，為增加信用卡分期業(yè)務(wù)收入，該行將“立享卡”自動(dòng)分期起始金額調(diào)整為默認(rèn)3000元，客戶辦卡時(shí)無法選擇其他分期起始金額。

受到通報(bào)批評(píng)后，2021年8月，興業(yè)銀行發(fā)布相關(guān)公告，宣布于2021年8月31日起陸續(xù)在各渠道暫停客戶申請(qǐng)自動(dòng)分期業(yè)務(wù)，立享卡、興業(yè)通卡自動(dòng)分期功能不受影響，已成功開通自動(dòng)分期業(yè)務(wù)的客戶不受影響，可繼續(xù)正常使用、修改和關(guān)閉該業(yè)務(wù)，關(guān)閉后暫時(shí)不能重新開通。

而后在2021年12月16日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》（下稱“《通知》”），最終在今年7月7日發(fā)布正式文件。

關(guān)于規(guī)范信用卡息費(fèi)收取，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴(yán)格履行息費(fèi)說明義務(wù)，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)，積極促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。

針對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明確最低起始金額和最高金額上限，統(tǒng)一采用利息形式展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本，不得誘導(dǎo)過度使用分期增加客戶息費(fèi)。

上述建行客服人員告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，該行決定下線益貸卡自動(dòng)分期功能，其實(shí)也是根據(jù)監(jiān)管部門的要求。

而在建行此舉前，10月27日，民生銀行也發(fā)布公告表示，將于11月30日下線自動(dòng)分期業(yè)務(wù)，屆時(shí)已簽約自動(dòng)分期業(yè)務(wù)的客戶賬單將不再自動(dòng)轉(zhuǎn)為分期。

隨著監(jiān)管力度加大，未來或許將有更多銀行取消自動(dòng)分期功能。

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