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不久前閉幕的中央經濟工作會議明確提出，要引導金融機構加大對小微企業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展等領域支持力度。有效緩解小微企業(yè)融資難題，這是中央近年來念茲在茲的一件大事，比如政府工作報告曾明確提出，一定要讓中小微企業(yè)貸款可獲得性明顯提高，一定要讓綜合融資成本明顯下降。從增加資金有效供給，到優(yōu)化信貸投向結構，再到降低融資成本，一系列制度安排，為的是幫助小微企業(yè)渡過難關，實現健康發(fā)展，確保它們“努力就會有回報”。

我國小微企業(yè)量大面廣，但抗風險能力不強。中小微企業(yè)是中國經濟的毛細血管，也是國民經濟和社會發(fā)展的主力軍。一定程度上說，穩(wěn)住了中小微企業(yè)，就穩(wěn)住了中國經濟的“半壁江山”，也就穩(wěn)住了就業(yè)、穩(wěn)住了民生。

支持小微企業(yè)，多地政府性融擔機構聯手網商銀行創(chuàng)新“銀擔”合作。錨定復工復產，為貴州省貴陽市小微企業(yè)和經營性農戶提供24小時不間斷的在線信貸服務；提升客戶授信，對廣東省潮州市1.8萬鞋業(yè)客戶增信1.2億元；升級“助微計劃”，為江蘇省重點產業(yè)集群發(fā)展提供動力……一項項制度設計，旨在助力小微企業(yè)起飛；一項項措施貼地而行，有力解決了小微企業(yè)的燃眉之急。

稍加梳理可發(fā)現，在具體的推進過程中，任何一方都并非單兵突進，而是深度合作，實現優(yōu)勢互補。一批政府性擔保機構先行先試，積極和網商銀行這樣的科技銀行開展銀擔合作，已經蹚出一條可持續(xù)的合作路徑。如今，銀擔合作進入2.0階段，探索精準支持區(qū)域產業(yè)集群，推動小微企業(yè)數字化轉型升級。截至目前，已經有21省36家政府性擔保機構與網商銀行達成合作。可以說，網商銀行已經成為政府性擔保機構助力小微的得力助手。

銀擔合作都有哪些好處？通過共擔風險，可有效分散風險，緩解擔保機構風險壓力，保障政府性融資擔保機構可持續(xù)發(fā)展；通過擔保審批流程，可提高服務效率，為小微企業(yè)開辟更便捷的融資通道。此外，還可降低擔保費率，有效壓縮小微企業(yè)融資成本。

與此同時，網商銀行也具有可圈可點的獨有優(yōu)勢。比如，從誕生之初，網商銀行就肩負著服務小微企業(yè)、解決其融資難等問題的使命。作為首批成立的五家民營銀行中唯一一家定位小微金融服務的銀行，網商銀行始終扮演著金融體系中的補充者角色。據統(tǒng)計，截至2022年6月，累計超過4900萬小微經營者使用過網商銀行的數字信貸服務，助力自己的經營與發(fā)展，他們中80%過去從未獲得銀行經營性貸款。再比如，網友銀行擁有技術優(yōu)勢，通過科技賦能，可更好地為小微企業(yè)紓困。

政府性融資擔保機構與網商銀行開展銀擔合作，可放大優(yōu)勢，最大程度給小微企業(yè)帶來實惠。舉個例子。日前，貴州省政府性融資擔保機構推出“銀擔”線上批量擔保服務。該業(yè)務由貴陽市清鎮(zhèn)市湖城融資擔保有限責任公司聯合網商銀行共同推出，這是貴州省政府性融資擔保首次與互聯網科技銀行合作。據報道，貴陽市滿足要求的小微企業(yè)可通過支付寶客戶端，享受網商銀行提供的“310”信貸服務——“3分鐘申貸，1秒鐘放款，0人工干預”。

眾所周知，小微企業(yè)“失血”容易“輸血”難，融資難、融資貴、風險高一直是制約小微企業(yè)和“涉農”經營主體的發(fā)展。如何找到一條實現利益最大化的創(chuàng)新之路？有業(yè)內人士指出，政府性融資擔保機構通過政策引導，發(fā)揮“增資”、“分險”的作用，借助網商銀行科技服務及數字化的風控能力，降低小微金融的成本，提升覆蓋面。這樣一來，即使地處偏僻的農戶也能足不出戶，享受便捷的普惠金融服務，值得贊賞。

值得一提的是，今年4月18日，中國人民銀行、國家外匯管理局印發(fā)《關于做好疫情防控和經濟社會發(fā)展金融服務的通知》，提出加強金融服務、加大支持實體經濟力度的23條政策舉措，并“鼓勵加強銀擔合作，支持穩(wěn)就業(yè)、振鄉(xiāng)村”。同時，要通過引入互聯網銀行非接觸式金融服務和主動授信隨借隨還產品，對小微企業(yè)、個體工商戶和經營性農戶的復工復產起到積極作用。由是觀之，銀擔合作這條路不僅走得通，還能行穩(wěn)致遠，可持續(xù)走下去。

對于小微企業(yè)來說，它們給點滴灌就成長，給點陽光就燦爛。更值得深思的是，面對網商銀行伸出的援手，小微企業(yè)并未辜負。此前有統(tǒng)計稱，“即使在疫情這樣的超級黑天鵝事件之下，小店的守信率仍高達98%，這是超出預期的，證明小店經濟的韌性非常強。”誠如斯言，小微企業(yè)并不缺信用，只是缺少發(fā)現他們信用的技術，它們用行動證明中國小微企業(yè)值得被相信，也證明了中國小微金融科技的發(fā)展水平。在這種情況，幫小微企業(yè)一把，既符合有溫度的商業(yè)邏輯，也是承擔社會責任的生動體現。這也正是中國互聯網科技銀行的價值所在。(秦川)

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