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不久前閉幕的中央經(jīng)濟(jì)工作會議明確提出，要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展等領(lǐng)域支持力度。有效緩解小微企業(yè)融資難題，這是中央近年來念茲在茲的一件大事，比如政府工作報(bào)告曾明確提出，一定要讓中小微企業(yè)貸款可獲得性明顯提高，一定要讓綜合融資成本明顯下降。從增加資金有效供給，到優(yōu)化信貸投向結(jié)構(gòu)，再到降低融資成本，一系列制度安排，為的是幫助小微企業(yè)渡過難關(guān)，實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展，確保它們“努力就會有回報(bào)”。

我國小微企業(yè)量大面廣，但抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。中小微企業(yè)是中國經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，也是國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的主力軍。一定程度上說，穩(wěn)住了中小微企業(yè)，就穩(wěn)住了中國經(jīng)濟(jì)的“半壁江山”，也就穩(wěn)住了就業(yè)、穩(wěn)住了民生。

支持小微企業(yè)，多地政府性融擔(dān)機(jī)構(gòu)聯(lián)手網(wǎng)商銀行創(chuàng)新“銀擔(dān)”合作。錨定復(fù)工復(fù)產(chǎn)，為貴州省貴陽市小微企業(yè)和經(jīng)營性農(nóng)戶提供24小時(shí)不間斷的在線信貸服務(wù)；提升客戶授信，對廣東省潮州市1.8萬鞋業(yè)客戶增信1.2億元；升級“助微計(jì)劃”，為江蘇省重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展提供動力……一項(xiàng)項(xiàng)制度設(shè)計(jì)，旨在助力小微企業(yè)起飛；一項(xiàng)項(xiàng)措施貼地而行，有力解決了小微企業(yè)的燃眉之急。

稍加梳理可發(fā)現(xiàn)，在具體的推進(jìn)過程中，任何一方都并非單兵突進(jìn)，而是深度合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。一批政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)先行先試，積極和網(wǎng)商銀行這樣的科技銀行開展銀擔(dān)合作，已經(jīng)蹚出一條可持續(xù)的合作路徑。如今，銀擔(dān)合作進(jìn)入2.0階段，探索精準(zhǔn)支持區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群，推動小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。截至目前，已經(jīng)有21省36家政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與網(wǎng)商銀行達(dá)成合作。可以說，網(wǎng)商銀行已經(jīng)成為政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)助力小微的得力助手。

銀擔(dān)合作都有哪些好處？通過共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，可有效分散風(fēng)險(xiǎn)，緩解擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)壓力，保障政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展；通過擔(dān)保審批流程，可提高服務(wù)效率，為小微企業(yè)開辟更便捷的融資通道。此外，還可降低擔(dān)保費(fèi)率，有效壓縮小微企業(yè)融資成本。

與此同時(shí)，網(wǎng)商銀行也具有可圈可點(diǎn)的獨(dú)有優(yōu)勢。比如，從誕生之初，網(wǎng)商銀行就肩負(fù)著服務(wù)小微企業(yè)、解決其融資難等問題的使命。作為首批成立的五家民營銀行中唯一一家定位小微金融服務(wù)的銀行，網(wǎng)商銀行始終扮演著金融體系中的補(bǔ)充者角色。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2022年6月，累計(jì)超過4900萬小微經(jīng)營者使用過網(wǎng)商銀行的數(shù)字信貸服務(wù)，助力自己的經(jīng)營與發(fā)展，他們中80%過去從未獲得銀行經(jīng)營性貸款。再比如，網(wǎng)友銀行擁有技術(shù)優(yōu)勢，通過科技賦能，可更好地為小微企業(yè)紓困。

政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與網(wǎng)商銀行開展銀擔(dān)合作，可放大優(yōu)勢，最大程度給小微企業(yè)帶來實(shí)惠。舉個(gè)例子。日前，貴州省政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)推出“銀擔(dān)”線上批量擔(dān)保服務(wù)。該業(yè)務(wù)由貴陽市清鎮(zhèn)市湖城融資擔(dān)保有限責(zé)任公司聯(lián)合網(wǎng)商銀行共同推出，這是貴州省政府性融資擔(dān)保首次與互聯(lián)網(wǎng)科技銀行合作。據(jù)報(bào)道，貴陽市滿足要求的小微企業(yè)可通過支付寶客戶端，享受網(wǎng)商銀行提供的“310”信貸服務(wù)——“3分鐘申貸，1秒鐘放款，0人工干預(yù)”。

眾所周知，小微企業(yè)“失血”容易“輸血”難，融資難、融資貴、風(fēng)險(xiǎn)高一直是制約小微企業(yè)和“涉農(nóng)”經(jīng)營主體的發(fā)展。如何找到一條實(shí)現(xiàn)利益最大化的創(chuàng)新之路？有業(yè)內(nèi)人士指出，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過政策引導(dǎo)，發(fā)揮“增資”、“分險(xiǎn)”的作用，借助網(wǎng)商銀行科技服務(wù)及數(shù)字化的風(fēng)控能力，降低小微金融的成本，提升覆蓋面。這樣一來，即使地處偏僻的農(nóng)戶也能足不出戶，享受便捷的普惠金融服務(wù)，值得贊賞。

值得一提的是，今年4月18日，中國人民銀行、國家外匯管理局印發(fā)《關(guān)于做好疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展金融服務(wù)的通知》，提出加強(qiáng)金融服務(wù)、加大支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度的23條政策舉措，并“鼓勵加強(qiáng)銀擔(dān)合作，支持穩(wěn)就業(yè)、振鄉(xiāng)村”。同時(shí)，要通過引入互聯(lián)網(wǎng)銀行非接觸式金融服務(wù)和主動授信隨借隨還產(chǎn)品，對小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和經(jīng)營性農(nóng)戶的復(fù)工復(fù)產(chǎn)起到積極作用。由是觀之，銀擔(dān)合作這條路不僅走得通，還能行穩(wěn)致遠(yuǎn)，可持續(xù)走下去。

對于小微企業(yè)來說，它們給點(diǎn)滴灌就成長，給點(diǎn)陽光就燦爛。更值得深思的是，面對網(wǎng)商銀行伸出的援手，小微企業(yè)并未辜負(fù)。此前有統(tǒng)計(jì)稱，“即使在疫情這樣的超級黑天鵝事件之下，小店的守信率仍高達(dá)98%，這是超出預(yù)期的，證明小店經(jīng)濟(jì)的韌性非常強(qiáng)。”誠如斯言，小微企業(yè)并不缺信用，只是缺少發(fā)現(xiàn)他們信用的技術(shù)，它們用行動證明中國小微企業(yè)值得被相信，也證明了中國小微金融科技的發(fā)展水平。在這種情況，幫小微企業(yè)一把，既符合有溫度的商業(yè)邏輯，也是承擔(dān)社會責(zé)任的生動體現(xiàn)。這也正是中國互聯(lián)網(wǎng)科技銀行的價(jià)值所在。(秦川)

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